Aansprakelijkheidsverzekering
voor bedrijven

Is een aansprakelijkheidsverzekering verplicht voor uw bedrijf? Het korte antwoord: niet voor iedere onderneming.

In België bestaat geen algemene regel die elke onderneming verplicht om dezelfde aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Voor bepaalde beroepen en activiteiten is een vorm van beroeps- of burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering echter wel wettelijk verplicht.

Daarnaast kan een aansprakelijkheidsverzekering contractueel vereist worden of vanuit het risicoprofiel van uw onderneming sterk aangewezen zijn.

Het is daarom belangrijk om eerst vast te stellen welke aansprakelijkheidsrisico’s uw onderneming loopt en welke verplichtingen specifiek voor uw activiteiten gelden.

Wanneer is een aansprakelijkheidsverzekering wettelijk verplicht?

Of een aansprakelijkheidsverzekering verplicht is, hangt onder andere af van uw beroep en activiteiten.

Voor verschillende gereglementeerde beroepen en activiteiten bestaan specifieke wettelijke verzekeringsverplichtingen. Denk bijvoorbeeld aan bepaalde professionals in de bouw, accountants en belastingadviseurs, vastgoedmakelaars en bepaalde financiële tussenpersonen.

Dat betekent niet dat iedere onderneming automatisch dezelfde aansprakelijkheidsverzekering nodig heeft.

De eerste vraag moet daarom altijd zijn:

Welke wettelijke verzekeringsverplichtingen gelden voor onze specifieke activiteiten?

Een breder overzicht van dit onderwerp vindt u bij Verplichte verzekeringen voor ondernemingen.

Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven in België

Beroepsaansprakelijkheid is iets anders dan algemene aansprakelijkheid

Bij aansprakelijkheidsverzekeringen worden verschillende risico’s vaak op één hoop gegooid.

Toch bestaan er belangrijke verschillen.

Beroepsaansprakelijkheid heeft betrekking op aansprakelijkheid die voortvloeit uit fouten of nalatigheden bij de uitvoering van professionele activiteiten. Daarnaast bestaan er andere aansprakelijkheidsrisico’s, bijvoorbeeld rond de uitbating van een onderneming, producten, leveringen of bestuurders.

Welke aansprakelijkheidsrisico’s relevant zijn, verschilt sterk per onderneming.

Een adviesbureau heeft bijvoorbeeld een ander risicoprofiel dan een productiebedrijf, aannemer of logistieke onderneming.

Meer over de verschillende vormen van bescherming leest u bij Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven.

Voor welke beroepen kan beroepsaansprakelijkheid verplicht zijn?

België kent verschillende wettelijke verzekeringsverplichtingen die gekoppeld zijn aan specifieke beroepen en activiteiten.

Een duidelijk voorbeeld is de bouwsector.

Voor bepaalde professionele dienstverleners in de bouw geldt een verplichte verzekering van de burgerlijke beroepsaansprakelijkheid. Dat geldt onder voorwaarden bijvoorbeeld voor architecten, landmeters-experten, veiligheidscoördinatoren en bepaalde andere dienstverleners die intellectuele prestaties leveren rond bouwwerken.

Maar verzekeringsplichten rond beroepsaansprakelijkheid komen ook buiten de bouwsector voor.

Daarom is het niet verstandig om alleen op basis van de algemene term ‘bedrijf’ te bepalen of een aansprakelijkheidsverzekering verplicht is. Uw concrete beroepsactiviteit is bepalend.

Niet wettelijk verplicht kan toch noodzakelijk zijn

Dit onderscheid is belangrijk.

Dat een verzekering niet wettelijk verplicht is, betekent niet dat het risico voor uw onderneming klein is.

Stel dat uw onderneming tijdens werkzaamheden schade veroorzaakt bij een klant. Een geleverd product veroorzaakt schade. Of een professionele fout leidt tot financieel verlies bij een opdrachtgever.

Afhankelijk van uw activiteiten kunnen de financiële gevolgen aanzienlijk zijn, ook wanneer er geen wettelijke verplichting bestaat om precies dat risico te verzekeren.

Daarom kijken ondernemingen best verder dan alleen de vraag welke verzekeringen wettelijk verplicht zijn.

Kan een klant een aansprakelijkheidsverzekering verplicht stellen?

Ja, een verzekeringsvereiste kan ook voortkomen uit een overeenkomst.

Een opdrachtgever of andere contractpartij kan bijvoorbeeld eisen dat uw onderneming over een bepaalde aansprakelijkheidsdekking beschikt voordat u een opdracht mag uitvoeren.

Dat maakt de verzekering contractueel vereist, maar niet automatisch wettelijk verplicht.

Het onderscheid lijkt klein, maar is belangrijk bij het beoordelen van uw verzekeringsportefeuille.

Een wettelijke verplichting komt voort uit regelgeving. Een contractuele verplichting ontstaat uit afspraken die uw onderneming met een andere partij maakt.

Welke aansprakelijkheidsverzekering heeft uw onderneming nodig?

Daar bestaat geen standaardantwoord op.

Het juiste vertrekpunt is niet de verzekeringspolis, maar het risico dat uit uw activiteiten voortkomt.

Daarbij zijn bijvoorbeeld de volgende vragen relevant:

Welke werkzaamheden voert uw onderneming uit?
Voor welke schade kunt u tegenover derden aansprakelijk worden gesteld?
Levert u producten, diensten of professioneel advies?
Werkt u op locaties van klanten?
Welke verantwoordelijkheden neemt u contractueel op?
Zijn er specifieke wettelijke verplichtingen binnen uw beroep of sector?

Vanuit die analyse kan worden bepaald welke aansprakelijkheidsrisico’s aandacht vragen. Dat is ook hoe AlliA naar Risicoadvies voor bedrijven kijkt.

- Verplichte beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor ondernemingen

Is een BA-uitbating verplicht?

Een BA-uitbating is niet algemeen wettelijk verplicht voor iedere Belgische onderneming.

De verzekering is bedoeld voor aansprakelijkheidsrisico’s die kunnen ontstaan tijdens de dagelijkse bedrijfsactiviteiten.

Of zo’n dekking voor uw onderneming relevant is, hangt daarom af van uw activiteiten en de mogelijke schade die daaruit kan voortvloeien.

Hier komt opnieuw het verschil tussen verplicht en nodig naar voren.

Een verzekering hoeft niet door de wet opgelegd te zijn om een belangrijk onderdeel van uw risicobeheer te vormen.

Controleer aansprakelijkheid wanneer uw onderneming verandert

Ook aansprakelijkheidsrisico’s blijven niet noodzakelijk hetzelfde.

Een onderneming die nieuwe diensten introduceert, grotere opdrachten uitvoert, nieuwe producten verkoopt of internationaal actief wordt, kan andere verantwoordelijkheden krijgen dan voorheen.

Het is daarom verstandig om aansprakelijkheid opnieuw te bekijken wanneer uw onderneming:

nieuwe activiteiten opstart;
nieuwe producten of diensten introduceert;
grotere contracten afsluit;
andere verantwoordelijkheden tegenover klanten opneemt;
nieuwe markten of landen betreedt.

Verplicht of niet: vertrek vanuit het werkelijke risico

De vraag of een aansprakelijkheidsverzekering verplicht is, verdient een duidelijk antwoord. Maar daarmee is het verzekeringsvraagstuk voor uw onderneming nog niet opgelost.

Bij AlliA kijken we eerst naar uw activiteiten, verantwoordelijkheden en mogelijke aansprakelijkheidsrisico’s. Vervolgens maken we onderscheid tussen wettelijke verplichtingen, contractuele vereisten en risico’s waarvoor aanvullende bescherming relevant kan zijn.

Zo wordt aansprakelijkheid niet benaderd vanuit een standaardpolis, maar vanuit de manier waarop uw onderneming daadwerkelijk werkt.