Waarom veel KMO’s
onderverzekerd én oververzekerd tegelijk zijn

Wanneer ondernemers horen dat hun onderneming zowel onderverzekerd als oververzekerd kan zijn, klinkt dat vaak tegenstrijdig. Toch zien we in de praktijk dat beide situaties perfect naast elkaar kunnen bestaan.

Een onderneming kan bijvoorbeeld meerdere verzekeringen hebben die dezelfde risico’s gedeeltelijk afdekken, terwijl er tegelijk belangrijke risico’s onvoldoende verzekerd zijn. Het resultaat is een verzekeringsportefeuille die niet optimaal aansluit bij de werkelijkheid van de onderneming.

Net daarom is het zinvol om bedrijfsverzekeringen niet afzonderlijk te bekijken, maar als één samenhangend geheel.

Hoe ontstaat een onevenwichtige verzekeringsportefeuille?

Bij de meeste KMO’s groeit de verzekeringsportefeuille mee met de onderneming.

Bij de opstart worden de eerste verzekeringen afgesloten. Later volgen bijkomende verzekeringen wanneer nieuwe medewerkers worden aangeworven, activiteiten uitbreiden of investeringen worden gedaan.

Dat is een logische evolutie. Alleen wordt de volledige verzekeringsstructuur daarna niet altijd opnieuw geëvalueerd. Hierdoor ontstaan geleidelijk verschillen tussen de huidige risico’s van de onderneming en de verzekeringen die ooit werden afgesloten.

Waarom veel KMO's onderverzekerd én oververzekerd tegelijk zijn

Wanneer is een onderneming oververzekerd?

Oververzekering betekent niet noodzakelijk dat een onderneming “te veel verzekeringen” heeft. Vaak gaat het om verzekeringen die elkaar gedeeltelijk overlappen of om dekkingen die niet langer aansluiten bij de actuele situatie.

Dat kan bijvoorbeeld voorkomen wanneer:

meerdere verzekeringen dezelfde risico’s gedeeltelijk afdekken;
activiteiten waarvoor ooit een verzekering werd afgesloten niet langer worden uitgevoerd;
de onderneming sterk veranderd is, terwijl de verzekeringsstructuur grotendeels hetzelfde gebleven is.

Wilt u weten hoe u dergelijke situaties kunt herkennen? Lees dan ook meer over Oververzekering vermijden.

Wanneer is een onderneming onderverzekerd?

Onderverzekering ontstaat wanneer belangrijke risico’s onvoldoende of helemaal niet zijn afgedekt.

Dat betekent niet automatisch dat een onderneming weinig verzekeringen heeft. Ook bedrijven met een uitgebreide verzekeringsportefeuille kunnen geconfronteerd worden met hiaten wanneer nieuwe activiteiten, investeringen of risico’s niet werden meegenomen in een eerdere evaluatie.

Enkele veelvoorkomende situaties zijn:

uitbreiding naar nieuwe activiteiten;
investeringen in gebouwen of machines;
digitalisering en nieuwe cyberrisico’s;
internationale activiteiten;
groei van het personeelsbestand.

Waarom komen onderverzekering en oververzekering vaak samen voor?

Op het eerste gezicht lijken beide begrippen elkaar uit te sluiten. Toch zien we dat ze vaak tegelijk voorkomen.

Een onderneming kan immers nog steeds betalen voor verzekeringen die vandaag minder relevant zijn, terwijl nieuwe risico’s onvoldoende verzekerd blijken.

Het probleem zit dus meestal niet in het aantal verzekeringen, maar in de samenhang tussen de verschillende oplossingen.

De oplossing ligt niet in méér verzekeringen

Wanneer ondernemingen merken dat bepaalde risico’s onvoldoende afgedekt zijn, bestaat de reflex soms uit het afsluiten van een extra verzekering.

Dat is niet altijd de beste oplossing.

Veel belangrijker is om eerst inzicht te krijgen in de volledige verzekeringsstructuur. Pas wanneer alle risico’s en bestaande verzekeringen samen worden bekeken, wordt duidelijk waar aanpassingen nodig zijn.

Daarom start een doordachte verzekeringsaanpak altijd met een grondige analyse van de onderneming.

Meer hierover leest u op onze pagina Risicoadvies voor bedrijven.

Een verzekeringsportefeuille moet meegroeien met uw onderneming

Geen enkele onderneming blijft jarenlang identiek. Activiteiten evolueren, markten veranderen en risico’s verschuiven.

Daarom is het verstandig om bedrijfsverzekeringen regelmatig opnieuw te bekijken en af te stemmen op de actuele situatie van de onderneming.

Wilt u weten welke verzekeringen vandaag relevant zijn voor uw organisatie? Ontdek dan meer over Verzekeringen voor uw onderneming.

Verzekeringsexpert analyseert bedrijfsverzekeringen van een Belgische KMO

Hoe kijkt AlliA naar een verzekeringsportefeuille?

Bij AlliA vertrekken we niet vanuit afzonderlijke verzekeringsproducten, maar vanuit uw onderneming.

We brengen eerst uw activiteiten, risico’s en toekomstige plannen in kaart. Vervolgens bekijken we hoe de bestaande verzekeringen hierop aansluiten en waar optimalisaties mogelijk zijn.

Die aanpak zorgt ervoor dat uw verzekeringsportefeuille niet alleen volledig is, maar ook logisch is opgebouwd en blijft meegroeien met uw onderneming.

Meer weten over deze aanpak? Ontdek hoe een Bedrijfsverzekeraar ondernemingen begeleidt bij het analyseren en structureren van bedrijfsverzekeringen.

Waarom veel KMO’s onderverzekerd én oververzekerd tegelijk zijn