Pourquoi de nombreuses PME
sont-elles à la fois sous-assurées et surassurées ?

Lorsqu’un entrepreneur apprend que son entreprise peut être à la fois sous-assurée et surassurée, cela peut sembler contradictoire. Pourtant, dans la pratique, ces deux situations peuvent parfaitement coexister.

Une entreprise peut, par exemple, disposer de plusieurs assurances qui couvrent partiellement les mêmes risques, tout en restant insuffisamment protégée contre d’autres risques importants. Le résultat est un portefeuille d’assurances qui ne correspond pas de manière optimale à la réalité de l’entreprise.

C’est précisément pour cette raison qu’il est préférable de ne pas analyser les assurances d’entreprise séparément, mais comme un ensemble cohérent.

Comment un portefeuille d’assurances déséquilibré se crée-t-il ?

Dans la plupart des PME, le portefeuille d’assurances évolue avec l’entreprise.

Les premières assurances sont souscrites au moment de la création. D’autres viennent ensuite s’y ajouter lorsque de nouveaux collaborateurs sont engagés, que les activités se développent ou que de nouveaux investissements sont réalisés.

Cette évolution est logique. En revanche, l’ensemble de la structure d’assurances n’est pas toujours réévalué par la suite. Des écarts apparaissent alors progressivement entre les risques actuels de l’entreprise et les assurances souscrites dans le passé.

Waarom veel KMO's onderverzekerd én oververzekerd tegelijk zijn

Quand une entreprise est-elle surassurée ?

La surassurance ne signifie pas nécessairement qu’une entreprise dispose de « trop d’assurances ». Il s’agit souvent de couvertures qui se chevauchent partiellement ou qui ne correspondent plus à la situation actuelle.

Cela peut notamment se produire lorsque :

plusieurs assurances couvrent partiellement les mêmes risques ;
certaines activités pour lesquelles une assurance avait été souscrite ne sont plus exercées ;
l’entreprise a fortement évolué, tandis que sa structure d’assurances est restée largement inchangée.

Vous souhaitez savoir comment reconnaître ce type de situation ? Consultez également notre page consacrée à la prévention de la surassurance.

Quand une entreprise est-elle sous-assurée ?

La sous-assurance apparaît lorsque des risques importants sont insuffisamment couverts ou ne le sont pas du tout.

Cela ne signifie pas automatiquement que l’entreprise dispose de peu d’assurances. Même une organisation dotée d’un portefeuille étendu peut présenter des lacunes si de nouvelles activités, de nouveaux investissements ou de nouveaux risques n’ont pas été intégrés lors d’une précédente évaluation.

Les situations les plus fréquentes sont notamment :

le développement de nouvelles activités ;
les investissements dans des bâtiments ou des machines ;
la digitalisation et l’apparition de nouveaux cyberrisques ;
le développement international ;
l’augmentation des effectifs.

Pourquoi la sous-assurance et la surassurance vont-elles souvent de pair ?

À première vue, ces deux notions semblent s’exclure. Pourtant, nous constatons qu’elles apparaissent régulièrement en même temps.

Une entreprise peut continuer à payer pour des assurances devenues moins pertinentes, alors que de nouveaux risques restent insuffisamment couverts.

Le problème ne réside donc généralement pas dans le nombre d’assurances, mais dans la cohérence entre les différentes solutions.

La solution ne consiste pas à souscrire davantage d’assurances

Lorsqu’une entreprise constate que certains risques sont insuffisamment couverts, le premier réflexe consiste parfois à souscrire une assurance supplémentaire.

Ce n’est pas toujours la meilleure approche.

Il est bien plus important de commencer par analyser l’ensemble de la structure d’assurances. Ce n’est qu’en examinant simultanément tous les risques et toutes les polices existantes qu’il devient possible d’identifier les adaptations nécessaires.

Une approche réfléchie commence donc toujours par une analyse approfondie de l’entreprise.

Vous trouverez davantage d’informations à ce sujet sur notre page consacrée au conseil en gestion des risques pour les entreprises.

Un portefeuille d’assurances doit évoluer avec votre entreprise

Aucune entreprise ne reste identique pendant plusieurs années. Les activités évoluent, les marchés changent et les risques se déplacent.

Il est donc recommandé de réexaminer régulièrement les assurances d’entreprise et de les adapter à la situation actuelle de l’organisation.

Vous souhaitez savoir quelles assurances sont aujourd’hui pertinentes pour votre entreprise ? Découvrez notre page consacrée aux assurances pour votre entreprise.

Verzekeringsexpert analyseert bedrijfsverzekeringen van een Belgische KMO

Comment AlliA analyse-t-elle un portefeuille d’assurances ?

Chez AlliA, nous ne partons pas de produits d’assurance isolés, mais de votre entreprise.

Nous commençons par cartographier vos activités, vos risques et vos projets futurs. Nous analysons ensuite dans quelle mesure les assurances existantes y répondent et où des optimisations sont possibles.

Cette approche permet de construire un portefeuille d’assurances non seulement complet, mais aussi cohérent, structuré et capable d’évoluer avec votre entreprise.

Vous souhaitez en savoir plus sur cette approche ? Découvrez comment un assureur d’entreprise accompagne les organisations dans l’analyse et la structuration de leurs assurances professionnelles.

Pourquoi de nombreuses PME sont-elles à la fois sous-assurées et surassurées ?