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De quelles assurances professionnelles
avez-vous vraiment besoin ?

Quelles assurances sont obligatoires pour mon entreprise ? C’est une question logique lorsque vous constituez ou réévaluez votre portefeuille d’assurances.

Mais ce n’est pas la seule question qui compte.

Une assurance peut en effet être importante pour votre entreprise sans être légalement obligatoire. Se concentrer uniquement sur les obligations légales ne permet donc pas d’obtenir une vision complète des risques auxquels votre entreprise est exposée.

La différence entre obligatoire et nécessaire est essentielle pour structurer correctement vos assurances d’entreprise.

Quelles assurances d’entreprise sont légalement obligatoires ?

Il n’existe pas en Belgique de package standard d’assurances que toutes les entreprises doivent obligatoirement souscrire.

Les obligations légales dépendent notamment de vos activités, de votre personnel, de vos véhicules et de votre secteur. Ainsi, les employeurs du secteur privé doivent assurer leurs travailleurs contre les accidents du travail et une assurance RC obligatoire s’applique aux véhicules automoteurs soumis à l’obligation d’assurance.

Certaines professions et activités sont en outre soumises à des obligations d’assurance spécifiques.

Vous trouverez une vue d’ensemble plus détaillée dans Assurances obligatoires pour les entreprises.

Verplichte en noodzakelijke bedrijfsverzekeringen vergelijken

Qu’est-ce qu’une assurance d’entreprise nécessaire ?

Pour répondre à cette question, nous devons aller au-delà de la législation.

Dans ce contexte, une assurance d’entreprise nécessaire est une assurance adaptée à un risque dont votre entreprise ne souhaite pas ou ne peut pas supporter elle-même les conséquences financières potentielles.

Les assurances concernées diffèrent d’une entreprise à l’autre.

Une entreprise disposant d’un parc de machines important envisage par exemple les dommages matériels différemment d’un bureau de conseil. Une entreprise technologique peut être fortement dépendante de systèmes numériques, tandis qu’une entreprise de production connaît d’autres risques liés aux installations, aux produits et à la continuité de ses activités.

La question n’est alors plus uniquement :

« Que devons-nous assurer ? »

mais également :

« Quels risques peuvent avoir un impact important sur notre entreprise ? »

Pourquoi le minimum légal ne reflète pas l’ensemble de vos risques

La législation n’a pas pour objectif de fournir un conseil en assurances complet et personnalisé à chaque entreprise.

Votre entreprise peut être exposée à des risques pour lesquels il n’existe aucune obligation générale d’assurance, mais dont les conséquences peuvent néanmoins être considérables.

Pensez par exemple à :

  • des dommages aux bâtiments, machines ou stocks ;
  • des demandes d’indemnisation en responsabilité ;
  • des cyberincidents et des fraudes ;
  • des litiges juridiques ;
  • l’interruption d’activités importantes ;
  • des risques liés aux collaborateurs et au management.

Il n’est pas possible de déterminer, à partir d’une seule checklist générale, lesquels de ces risques doivent être assurés.

Vous trouverez un aperçu des différents domaines dans Assurances pour votre entreprise.

Ne commencez donc pas par les assurances, mais par les risques

Une erreur fréquente consiste à commencer par consulter une liste de produits d’assurance pour ensuite déterminer lesquels semblent intéressants.

Chez AlliA, nous préférons inverser cette logique.

Nous commençons par examiner l’entreprise elle-même. Que fait votre entreprise ? Où se situent ses principaux enjeux financiers et opérationnels ? De quoi dépend-elle ? Quelles responsabilités assume-t-elle envers ses clients, ses collaborateurs et d’autres parties ?

À partir de là, les risques peuvent être répartis en différentes catégories :

  • les risques qui doivent légalement être assurés ;
  • les risques soumis à une exigence contractuelle d’assurance ;
  • les risques que l’entreprise peut consciemment décider d’assumer elle-même ;
  • les risques pour lesquels une assurance peut constituer une solution pertinente.

Découvrez-en davantage sur cette approche dans Conseil en risques pour les entreprises.

Faut-il assurer tous les risques de l’entreprise ?

Non.

Une bonne gestion des risques ne signifie pas que chaque risque imaginable doit automatiquement être assuré.

Certains risques sont limités et peuvent éventuellement être supportés par l’entreprise elle-même. D’autres peuvent être réduits grâce à des mesures de prévention, des processus clairs ou des accords contractuels.

L’assurance constitue l’un des instruments d’une approche plus globale.

Souscrire davantage d’assurances ne signifie donc pas automatiquement être mieux assuré.


Quand une assurance non obligatoire devient-elle néanmoins importante ?

Cela dépend principalement de l’impact potentiel du risque.

Un risque dont la probabilité est relativement faible peut néanmoins être important lorsque ses conséquences financières potentielles sont particulièrement élevées. À l’inverse, un risque fréquent ne doit pas nécessairement être couvert automatiquement par une assurance.

Les questions suivantes peuvent aider à l’évaluer :

  • Quel peut être le montant du préjudice financier ?
  • L’entreprise peut-elle supporter elle-même ce préjudice ?
  • Un incident peut-il perturber durablement les activités ?
  • Des clients ou d’autres tiers peuvent-ils subir un préjudice ?
  • Des bâtiments, machines, données ou autres actifs essentiels sont-ils vulnérables ?
  • Quels risques ne peuvent pas être suffisamment réduits par la prévention ?
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Comparez les assurances d’entreprise sur leur contenu, pas uniquement sur leur prix

Une fois que les risques à assurer ont été identifiés, l’étape suivante consiste à déterminer quelle solution y correspond.

Deux assurances couvrant à première vue le même risque peuvent présenter des différences importantes.

Pensez notamment aux différences concernant :

  • l’étendue de la couverture ;
  • les montants assurés et les limites ;
  • les exclusions ;
  • les franchises ;
  • les conditions et le champ d’application.

Il est donc peu pertinent de comparer les assurances d’entreprise uniquement sur la base de la prime.

Découvrez les éléments à prendre en compte pour comparer les assurances d’entreprise.

De quelles assurances mon entreprise a-t-elle besoin ?

Il n’existe pas de réponse universelle.

Une entreprise avec du personnel, des véhicules professionnels, ses propres bâtiments et des clients internationaux présente un profil de risque différent de celui d’une petite entreprise de services sans personnel.

Une bonne structure d’assurance doit donc correspondre aux caractéristiques concrètes de votre entreprise.

Il convient notamment d’examiner :

  • les activités et le secteur ;
  • le personnel ;
  • le chiffre d’affaires et la capacité financière ;
  • les bâtiments, machines et autres actifs ;
  • les produits et services ;
  • les risques de responsabilité ;
  • les accords contractuels ;
  • la dépendance numérique ;
  • la croissance et les évolutions futures.

Le rôle d’un courtier en assurances d’entreprise

C’est précisément parce que les obligations légales et les risques réels de l’entreprise ne sont pas identiques qu’il est important d’examiner les deux conjointement.

Un courtier en assurances peut vous aider à analyser vos risques, à évaluer vos assurances existantes et à comparer les solutions proposées par différents assureurs.

Chez AlliA, nous partons de l’entreprise et non d’une liste prédéfinie de produits.

Découvrez-en davantage sur ce rôle dans Assureur d’entreprise.

Des obligations légales à une structure d’assurance réfléchie

Savoir quelles assurances sont légalement obligatoires constitue un point de départ essentiel. Mais pour une entreprise qui souhaite gérer correctement ses risques, ce n’est pas une finalité.

L’étape suivante consiste à déterminer quels risques sont spécifiquement pertinents pour votre entreprise, lesquels vous pouvez gérer ou supporter vous-même et pour quels risques une assurance constitue une solution appropriée.

Chez AlliA, nous réunissons ces différents éléments. Vous obtenez ainsi une structure d’assurance qui ne consiste pas simplement à accumuler le plus grand nombre possible de polices, mais qui correspond à vos obligations légales, à votre contexte professionnel et à vos risques réels.