Éviter la surassurance dans votre entreprise
Votre entreprise paie-t-elle
trop pour ses assurances ?
La surassurance signifie que votre entreprise paie une prime pour une couverture qui ne rapporte rien de plus en cas de sinistre. C’est la conséquence du principe indemnitaire : une assurance de dommages n’indemnise jamais plus que le dommage réel. Assurer un bâtiment de 2 millions d’euros pour 3 millions, ou couvrir le même risque chez deux assureurs, revient donc à payer trop sans être mieux protégé.
Sept formes fréquentes de surassurance
- Capitaux assurés trop élevés : un bâtiment ou un parc de machines fortement amorti depuis l’achat.
- Doubles garanties : une protection juridique à la fois dans une police distincte et dans la police RC.
- Biens assurés qui n’existent plus : un véhicule vendu ou un site fermé qui figure encore dans la police.
- Omnium sur des véhicules plus anciens : une omnium complète sur des véhicules dont la valeur résiduelle est faible.
- Masse salariale ou chiffre d’affaires surestimés : des primes calculées sur les chiffres des années précédentes.
- Franchises trop basses : de petits sinistres que vous pourriez facilement supporter vous-même.
- Garanties pour des activités arrêtées : une responsabilité produits pour une gamme qui n’existe plus.
À la fois surassuré et sous-assuré
Beaucoup de PME sont trop assurées sur un point et pas assez sur un autre. En cas de sous-assurance, l’assureur applique la règle proportionnelle : si votre bâtiment est assuré pour 70 % de sa valeur, vous n’êtes indemnisé qu’à 70 % du dommage. Réduire les capitaux sans évaluation correcte est donc risqué. Une grille d’évaluation reconnue ou une expertise peut neutraliser la règle proportionnelle. Lisez aussi pourquoi de nombreuses PME sont à la fois sous-assurées et surassurées.
La méthode d’AlliA
- Inventorier toutes les polices en cours, y compris celles de différents assureurs.
- Confronter les capitaux à la valeur actuelle des bâtiments, du contenu, des machines et des véhicules.
- Repérer les garanties qui se chevauchent et déterminer quelle police doit les porter.
- Adapter les franchises à ce que votre entreprise peut financièrement supporter.
- Demander une proposition revue auprès de plusieurs assureurs.
L’économie vient de la suppression des couvertures doubles ou inutiles, pas de la réduction de la protection là où elle est nécessaire. Cette analyse s’inscrit dans un conseil en gestion des risques complet.
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Dernière mise à jour : novembre 2026